종신보험이란 무엇일까? 필요성 및 장단점, 생명보험과의 차이 모두 정리

종신보험이란 무엇일까? 필요성 및 장단점, 생명보험과의 차이 모두 정리 

큰 아이가 태어나고 점점 자라는 모습을 보면서 보험의 필요성을 많이 느꼈습니다.  보험료에 대한 부담이 있긴 했으나 내가 죽은 후 아이에게 얼마라도 남겨주고 싶다는 생각이 들더군요.  그래서 저는 식비를 월 20만 원 정도 줄였습니다. 그리고 기존 적금 불입하던 금액에서 10만 원 정도 빼서 종신보험에 가입을 해 놓았습니다. 

 

납입만 성실하게 한다면 내가 낸 돈보다 많이 받을 수 있는 보험이 종신보험입니다.  종신보험에 대해 궁금하신 분들이 많이 계실 텐데요. 오늘은 종신보험이란 무엇인지, 종신보험의 필요성 및 장점과 단점, 그리고 생명보험과의 차이 등에 대해 샅샅이 정리를 해 드리도록 하겠습니다. 아래에서 바로 확인하시지요. 

종신보험 실시간 보험료 계산 및 비교하는법 

1.종신보험이란?

종신보험은 생명보험사에서 주로 판매하는 보험상품입니다. 본인이 살아서 보험 보장을 받는 상품이 아니라 죽은 후에 가족들에게 1억 ,2억, 3억 등의 보장된 금액을 남겨주는 형태의 보험상품입니다.  본인이 살아서 받는 보장이 아닌, 사망 후 유족들에게 보험금이 지급이 됩니다. 그렇기 때문에 주로 가족의 생계를 걱정하는 가장이라면 가입을 생각해 보는 보험이기도 합니다. 

 

2.종신보험 필요한가

사랑하는 가족이 먼저 세상을 떠났다는 아픔도 잠시일 뿐,  남은 유가족들은 어떻게 살아가야 할지 미래를 걱정해야 하고 경제적인 어려움을 겪게 됩니다.  종신보험은 남은 가족들이 재기할 수 있도록 지급되는 생계자금이라 생각하시면 됩니다. 

 

자녀 1명 당 교육자금이 최소 2-3억 원이 든다고 합니다. 성인이 될 때까지 양육하고 교육하고, 돈 걱정 없이 건강하게 성장할 수 있도록 해야 하는데 경제적인 어려움이 생긴다면 삶을 이어가는데 고난의 연속일 것입니다.  

 

 

사망 후에 유족들에게 남겨지는 돈이기 때문에 살아있을 때에는 누구라도 보험가입이 꺼려질 수 있습니다. 사람은 누구나 한 번은 죽게 된다는 사실은 변함이 없지만, 죽음이라는 것을 마주하고 싶지도 않고 먼 미래의 일로만 느껴지고, 나에게 닥칠 일이라곤 생각하지 않는 경우가 많습니다.   

 

하지만 종신보험의 경우 본인을 위해 가입하는 것이 아니라 남은 가족을 위해 가입하는 것이기 때문에 보험의 취지를 알고 준비를 해야 합니다.   

 

특약으로 연금전환 기능을 추가하는 것도 있습니다.  대부분 종신보험에 특약으로 연금전환 기능을 추가할 수가 있어요.  종신보험이지만, 추후 보험금 전체 또는 일부 금액을 연금으로 전환이 가능한 것입니다. 하지만 이 부분에 대해서는 아래 장단점에서 다시 한번 정리를 해 드리겠습니다. 

 

3.종신보험 장단점 

종신보험은 단일 상품 중에서도 보험료가 매우 비싼 편입니다.  처음엔 좋은 의도로 가입을 했다가도 보험을 끝까지 유지하는 것이 어려워 중도해지를 하는 분들이 많기도 합니다.  보험은 끝까지 유지를 하는 것이 더 중요하기 때문에 처음에 무리해서 과도하게 보험료를 책정하게 되면 만기 시까지 보험을 유지하기가 어렵고 해약을 하는 경우가 꽤 많습니다.

 

금액적인 부분이 단점이라면 단점일 수도 있겠습니다.  반면에 보험금의 액수가 크기 때문에 이 부분 또한 장점이라면 장점일 수가 있습니다.  

 

종신보험이 아닌 다른 보험 중에서 사망보험금이 나오는 특약에 가입을 해도 사망 후 유족들에게 보험금 지급이 됩니다. 하지만 특약으로 가입했을 경우 지급받을 때 까다로울 때가 많다고 합니다. 하지만 종신보험의 경우 사망 후 유가족에게 보험금을 지급하는 것 자체가 주계약이다 보니 보험가입도 수월하고 보험금 지급 또한 편리합니다. 

특약으로 연금전환을 넣을 경우 일부 금액이나 전체 금액을 연금으로 전환하는 것이 가능하다고 말씀드렸는데요. 굉장히 신중하게 결정을 하실 필요가 있습니다.  왜냐면 그냥 연금보험에 가입을 했을 경우 받을 수 있는 보험금이 더 크기 때문입니다. 

 

종신보험의 경우 특약으로 연금전환을 가입할 수는 있지만, 주목적 자체가 사망 후 유족들에게 보험금을 주는 것으로 활용되어야 하기 때문에 만약 연금으로 전환을 할 경우에는 연금보험에 가입한 것에 비해서는 적은 금액을 수령하게 됩니다. 

 

또한 나중에 보험금을 수령하지 못하게 될 수 있다는 점을 유의하셔야 합니다.  따라서 은퇴 이후 노후대비 연금이 목적일 경우라면 개인연금저축보험이나 연금보험에 가입을 하시는 것이 훨씬 낫습니다. 

 

원금까지 완납하는데 기간이 긴 상품이지요.  종신보험 20년 납이라고 해도 25년은 지나야 그동안 불입한 납입료를 환급이 가능할 수 있습니다.  종신보험 중도 해지환급금도 적은 편이라서 해지하게 되면 손해를 본다는 점도 생각하셔야 합니다. 

 

상속세 절약을 목적으로 종신보험에 가입을 하는 경우도 많습니다. 보험가입자 명의를 자녀 이름으로 하고, 피보험자를 부모이름으로 한 후에 자녀가 보험료를 납입했다는 것이 확인 가능하다면 부모님께서 사망하신 후에 상속세를 내지 않아도 됩니다.  보험금을 받게 되는 나이에 자녀분은 소득활동을 하고 계셔야 하구요. 

 

보험금의 경우 민법상으로는 고유재산으로 인정이 되는 경우이기 때문에 자녀가 상속포기를 하더라도 보험금을 다 받을 수가 있습니다. 그러나 세법상으로는 상속재산이기 때문에 상속세는 내야 합니다. 

 

질병 후유장애 등의 사유로 보험료 납입이 어려워진다면 감액완납제도 또는 납입면제 등의 제도를 활용할 수 있다는 점도 참고하시면 좋겠습니다. 

 

4.생명보험 vs 종신보험 차이 

생명보험 안에 종신보험과 정기보험이 들어있다고 보시면 됩니다. 정기보험은 종신보험에 비해 보험료가 훨씬 저렴한 편입니다.  왜냐면 정기보험은 정해진 기간만큼만 보장을 받고 소멸되는 형식입니다. 

 

그러나 종신보험은 언제 사망하든지 사망 시에 받을 수 있는 보험상품입니다.  생명보험이나 종신보험은 같은 의미로 이해하면 되고, 생명보험회사에서 판매를 하고 있는 보험이 종신보험입니다. 

 

5.종신보험 활용하는법

요즘은 가장뿐만 아니라 젊은 층들도 종신보험 가입률이 증가하고 있는데요.  변액보험과 같이 보험사가 채권이나 주식에 투자를 하여 수익 발생 여부에 따라서 보험금과 해지환급금이 달라지는 상품도 관심을 갖는 분들이 많으십니다.  적금 금리가 낮다 보니 보험을 이용해서도 수익을 올리기 위한 재테크 수단으로 활용하는 것이지요. 

 

그러나 자칫 리스크가 생겨 원금 손실이 있을 수 있고, 사망 후 가족에게 돌아가는 보험금도 줄어들 수 있다는 점을 기억해야 합니다.  수익이 발생하면 종신보험 해지환급금이 올라가고, 손실이 발생하면 감액되는 것입니다. 

 

요즘은 인터넷으로 간편하게 보험 비교를 하여 스스로 보험료를 알아보고 보험료 절감하여 가입하는 추세입니다.  간편하게 온라인 보험 계산도 해 보고, 보험료를 줄이고자 할 때 활용하기 좋은 방법입니다. 

 

종신보험의 목적 자체가 사망보험금을 받는 것이기 때문에 보험비교사이트를 통해서 꼼꼼하게 비교해보시고 견적을 받아서 보험료가 가장 저렴한 곳에 가입을 하시면 됩니다. 

또한, 현재 경제적인 사정을 고려하여 장기간 유지할 수 있는 금액을 잘 설정해서 보험에 가입을 해야 합니다.  너무 보험료가 비싸면 망설여지기 마련이고 유지하기도 힘들어지기 때문입니다. 

 

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